كيف أفهم بسهولة عقد التأمين ؟
المحتويات :
1 أساسيات عقد التأمين
2 المخاطر القابلة للقياس و الغير القابلة للقياس في عقد التأمين
3 المصالح المؤمنة
4 الطرف الثالث في عقد التأمين
5 مبدأ حسن النية في التأمين
الخلاصة
يقدم لكم موقع ثروتي هذا الموضوع لشرح عقود التأمين بسهولة. هناك العديد من أنواع التأمين التي يحتاجها معظم الناس. على سبيل المثال ، عند امتلاك مسكن خاص يصبح التأمين عليه أمرا طبيعيا . يغطي التأمين على السيارات المخاطر التي قد تصادفك أثناء السياقة بينما يعمل التأمين على الحياة على حمايتك و حماية أفراد أسرتك في أسوأ السيناريوهات.
عند التوصل ببوليصة التأمين ، فمن المهم قراءتها بعناية للتمكن من فهم مقتضياتها القانونية بشكل جيد. ﺇلى جانب ذلك، يساعد مستشار التأمين الخاص على استيعاب الجوانب المعقدة في عقود التأمين ، ولكن هذا المعطى لا يمنع أي شخص من ﺇدراك مضامين بوليصة التأمين بشكل مبسط . في هذه المقالة ، سنجعل قراءة عقود التأمين المتعلقة بكل نواحي الحياة أمرًا سهلاً ، من خلال فهم المبادئ اﻷساسية وكيفية الاستخدام في الحياة اليومية.
1 أساسيات عقد التأمين:
عند مراجعة عقد التأمين ، ستلاحظ تكرار بعض العناصر اﻷساسية في جميع العقود :
العرض والقبول: عند طلب الحصول على تأمين ، فإن أول شيء يجب القيام به هو تقديم عرض خدمات ﺇلى شركة تأمين معينة. بعد ذلك يجب ملء الاستمارة المطلوبة و ﺇرسالها إلى الشركة المعنية . إذا تمت الموافقة على العرض المقترح دون تعديلات ، فهذا يعني قبول مقترحاتك دون ملاحظات.لكن في بعض الحالات ، قد توافق شركة التأمين على طلبك بعد إجراء بعض التغييرات على الشروط المقترحة.
الأهلية القانونية: يجب أن تكون مؤهلاً قانونيًا لابرام اتفاقية مع شركة التأمين . على سبيل المثال، إذا كنت قاصرًا أو تعاني من مرض عقلي ، ، فقد تفتقد للأ هلية القانونية الضرورية لإبرام العقود. وبالمثل ، تعتبر شركات التأمين مؤهلة إذا كانت مرخصة من طرف السلطات الحكومية المختصة .
الغرض القانوني: يعتبر عقد التأمين باطلا إذا كان الغرض منه هو تشجيع الأنشطة غير القانونية.
2 المخاطر القابلة للقياس و الغير القابلة للقياس في عقد التأمين :
يحدد هذا الجزء من عقد التأمين التعويضات التي تدفعها شركة التأمين للمؤمن عند حدوث ﺇحدى المخاطر الواردة في بوليصة التأمين التي تقسم عادة ﺇلى مخاطر قابلة للقياس و مخاطر غير قابلة للقياس .
المخاطر القابلة للقياس:
معظم عقود التأمين هي عقود تعويض عن المخاطر القابلة للقياس ، حيث يمكن قياس الخسارة المتكبدة من الناحية المالية.
مبدأ التعويض ينص على أن شركات التأمين لا يمكنها التعويض أكثر من الخسارة الفعلية التي تكبدها المؤمن، حيث أن الهدف من عقد التأمين هو الحفاظ على نفس الوضعية المالية التي كنت تتمتع بها مباشرة قبل الحادث الذي أدى إلى المطالبة بالتعويض.على سبيل المثال، ﺇذا سرقت سيارتك القديمة ، فلا تتوقع قيام شركة التأمين باستبدالها بسيارة جديدة .أو بمعنى آخر، سيتم تعويضك فقط وفق المبلغ التقديري للسيارة المؤمن عليها .
ﺇضافة ﺇلى ذلك تؤثر عوامل أخرى في عقود التأمين وتؤدي ﺇلى عدم الحصول على تعويض كامل يأخذ بعين الاعتبار القيمة الحقيقية للاصول المؤمن عليها و من بينها :
التعويض الناقص: في كثير من الأحيان ، من أجل التوفير في مبلغ الأقساط ، من الممكن تأمين منزلك بمبلغ 80.000 دولار في حين تصل القيمة الحقيقية للمنزل إلى 100.000 دولار. في هذه الحالة ، ستدفع شركة التأمين تعويض قدره 80،000 دولار فقط بينما يتعين عليك استنزاف مدخراتك الشخصية لتغطية الجزء المتبقي من الخسارة.هذه الوضعية تسمى التأمين الناقص ، ويجب على كل مؤمن تجنبها قدر اﻹمكان.
التعويضات المفرطة : لتجنب المطالبة بتعويضات غير مبررة ، عملت شركات التأمين على سن قواعد تحمي مصالحها المالية . على سبيل المثال ،ﺇذا قمت بالتأمين على سيارتك مع تطبيق زيادة قدرها قدرها 5000 دولار. في هذﻩ الحالة ﺇذا تعرضت سيارتك لحادث أدى ﺇلى خسائر تقدر ب 7000 دولار. ستضطر شركة التأمين الخاصة ﺇلى أداء هذا المبلغ لأن الخسارة تجاوزت الحد المنصوص عليه في العقد والمحدد في 5000 دولار أمريكي. ولكن إذا بلغت الخسارة 3000 دولار فقط ، فلن تقدم شركة التأمين أي تعويض وعليك تحمل نفقات الخسارة كاملة. أو بمعنى ﺁخر ، لن تقبل شركات التأمين تقديم أية تعويضات إلا إذا تجاوزت الخسائر الحد الأدنى للمبلغ المحدد في عقد التأمين.
الخصومات: تشكل الخصومات المبالغ المؤداة من طرف المؤمن عند حدوث أحد المخاطر و الغير القابلة للاسترداد قبل أن تغطي شركة التأمين المصاريف المتبقية. لهذا ، إذا كان المبلغ المقتطع 5000 دولار والخسارة الإجمالية المؤمن عليها تبلغ 15000 دولار ، فإن شركة التأمين ملزمة بأداء مبلغ 10000 دولار فقط. و بالتالي كلما زاد الخصم ، انخفض القسط والعكس صحيح.
المخاطر الغير القابلة للقياس :
عقد التأمين على الحياة ومعظم عقود التأمين على الحوادث الشخصية تهدف ﺇلى تغطية المخاطر الغير القابلة للقياس . يمكن شراء بوليصة تأمين على الحياة بقيمة مليون دولار ، لكن هذا لا يعني أن قيمة حياتك تساوي هذا المبلغ بالدولار. نظرًا لاستحالة حساب صافي ثروتك في الحياة وتحديد سعر لها.
يتضمن عقد التأمين على الحياة عادةً العناصر التالية :
نبذة تعريفية: غالبًا ما تكون هذه النبذة التعريفية على الصفحة الأولى من بوليصة التأمين على الحياة وتتضمن ﺇسم الشركة المؤمنة ونوعية التأمين وكذا تاريخ الإصدار ومدة الصلاحية.
التعاريف و شروط عقد التأمين: في هذا الجزء المنفصل من عقد التأمين على الحياة ستجد كل المصطلحات والتعريفات المتعلقة بشروط استحقاق تعويضات الوفاة ،مبلغ الأقساط ، وكذا هوية المستفيدين.
تفاصيل عقد التأمين: يتضمن هذا الجزء من عقد التأمين على الحياة على معلومات معمقة حول تفاصيل الاستفادة من هذه النوعية من التأمينات ، بما في ذلك مبلغ الأقساط ، وتواريخ استحقاقها ،ﺇلى جانب الجزاءات المفروضة على اﻷقساط الغير مؤداة وتواريخ استحقاق التعويض عن الوفاة. ﺇلى جانب ذلك ، يحدد هذا الجزء من عقد التأمين المستفيدين الأساسين و المحتملين من التعويضات في حالة الوفاة.
ﺇذا وصلت ﺇلى قناعة مفادها أن التأمين على الحياة هو خيار لا مناص منه ، فمن الضروري مقارنة الخيارات الممكنة بعناية. على سبيل المثال ، قد تميل ﺇلى اختيار التأمين المحدد على الحياة بدل التأمين الدائم على الحياة إذا لم تكن بحاجة إلى تغطية مدى الحياة، أو تفضيل التغطية الدائمة كاستثمار مربح على المدى البعيد بالنسبة لجميع أفراد أسرتك.
في كلتا الحالتين ، من المهم القيام بجميع التحريات الضرورية للعثور على أفضل شركات التأمين على الحياة.
3 المصالح المؤمنة :
يعتبر التأمين على جميع الممتلكات أو الحوادث التي قد تتسبب في خسائر مالية من الحقوق القانونية لتجنب أية متابعة قضائية و حماية مصالح اﻷفراد و الشركات من اﻷخطار الغير المتوقعة في الحياة.
لنفترض أنك تعيش في منزل عمك ، وتقدمت بطلب للحصول على تأمين على هذا المسكن لأنك تعتقد أنك سترث هذا العقار لاحقًا. من الممكن أن ترفض شركات التأمين هذا الطلب لأنك لست المالك الحقيقي ، ﺇضافة ﺇلى ذلك ، لن تتحمل أية خسارة مادية في حالة وقوع أي طارئ. ﺇلا أنه يجب التذكير على أن التأمين لا يتعلق فقط بالممتلكات في حد ذاتها بل يشمل كذلك المصالح المالية المرتبطة بها و التي تهدف عقود التأمين على حمايتها.
كما أن مبدأ المصالح المؤمنة في التأمين هو الذي يسمح بالتأمين المشترك للأزواج نظرا للاضرار المالية التي قد تلحق بأحد الاطراف عند فقدان الشريك. تشمل المصالح المؤمنة في التأمين أيضًا المعاملات التجارية خاصة في العلاقة بين الدائن والمدين ، أو بين أرباب العمل والموظفين.
4 الطرف الثالث في عقد التأمين :
يسمح مبدأ الاستبدال في التأمين بمقاضاة طرف ثالث تسبب في خسارة المؤمن من أجل استرداد جزء من الأموال التي تم دفعها للمؤمن عليه نتيجة الخسارة.
على سبيل المثال ، إذا تعرضت لإصابة ﺇثر حادث مروري ناتج عن قيادة متهورة لطرف آخر ، فسوف يتم تعويضك حتما من طرف شركة التأمين التي تعاقدت معها التي ستعمل أيضا على متابعة السائق المتهور قضائيا في محاولة لاسترداد التعويضات التي تم دفعها لضحية حادثة السير.
5 مبدأ حسن النية في التأمين :
تستند جميع عقود التأمين على مفهوم أوبيريما فيدس ، أو مبدأ حسن النية القصوى الذي يرتكز على وجود ثقة متبادلة بين المؤمن والمؤمن عليه. أو بمعنى ﺁخر ، عند التقدم للحصول على التأمين ، يصبح من الواجب الكشف بصدق عن جميع الحقائق المتعلقة بحياتك الشخصية لشركة التأمين. وفي المقابل ، لا يمكن لشركة التأمين التستر عن أية معلومات تتعلق بالخدمات التأمينية التي يتم تسويقها.
واجب الإفصاح : أنت ملزم بقوة القانون عن الكشف عن جميع المعلومات التي قد تؤثر على قرار شركة التأمين في إبرام عقد التأمين.كما يجب كذلك الإفصاح عن جميع العوامل التي تزيد من نسبة المخاطرة مثل:
– الخسائر التي تم تكبدها وكذا التعويضات التي تم الحصول عليها بموجب عقود تأمين سابقة
– التغطية التأمينية التي تم رفضها في الماضي ،
– وجود عقود تأمين أخرى ،
-المعلومات الكاملة والأوصاف الدقيقة المتعلقة بالممتلكات أو المخاطر المراد التأمين عليها.
بعد اﻷخذ بعين الاعتبار لهذه الحقائق المادية ، ستقرر شركة التأمين تأمينك أم لا إلى جانب تحديد مبلغ أقساط التأمين. على سبيل المثال ، تعتبر عادة التدخين حقيقة مادية مهمة بالنسبة لشركة التأمين عند طلب التأمين عن الحياة نظرا لامكانية فرض رسوم ﺇضافية بسبب هذه العادة التي تؤثر بشكل كبير على صحة اﻹنسان.
الإقرارات والضمانات: في جميع أنواع التأمين ، يتعين عليك التوقيع على إقرار ينص على أن الإجابات المقدمة على الأسئلة الواردة في نموذج الطلب صحيحة وكاملة. لذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحرائق ، على سبيل المثال ، يجب التأكد من أن المعلومات المقدمة بخصوص نوعية المباني المراد التأمين عليها و كذا طبيعة استخدامها صحيحة من الناحية الفنية. كما أن شركات التأمين قد ترفض تعويضك عن حادثة سير بسبب ﺇعارتك سيارتك لصديق دون ترخيص.
كما أشارنا ﺇلى ذلك سابقًا ، تعتمد خدمات التأمين على مبدأ الثقة المتبادلة، حيث تقع مسؤولية الكشف عن جميع الحقائق المتعلقة بالمصالح المراد التأمين عليها على المؤمن. لهذا يعد كل تستر عن هذه المعلومات المهمة خرقا لمبدأ حسن النية ، سواء كان عن قصد أو عن غير قصد.
على سبيل المثال ، ﺇذا لم تعلم أن جدك مات بسبب السرطان ، وبالتالي ، لم تكشف عن هذه الحقيقة الجوهرية عند التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة ؛ في هذﻩ الحالة لا يمكن مؤاخذتك عن عدم التبليغ بهذه المعلومة . في المقابل ، إذا علمت بهذه الحقيقة الجوهرية وقمت بإخفائها عن شركة التأمين عن قصد، فهذا اﻷمر يعتبر احتيالا يحرم المؤمن من التعويض و بالتالي ، يصبح عقد التأمين باطلاً من الناحية القانونية.
إذا تم اكتشاف هذﻩ الخروقات المتعمدة عند المطالبة بجبر الضرر ، فلن تدفع شركة التأمين أي تعويض عن هذﻩ المخاطر .
إذا اعتبرت شركة التأمين تلك الخروقات غير مقصودة وذات تأثير على نسبة المخاطر ، فقد تختار معاقبتك من خلال تحصيل أقساط إضافية.
الخلاصة :
ﺇذا أردت الحصول على تأمين ، ستجد مجموعة كبيرة من المنتجات المتاحة في السوق. لهذا من اﻷفضل الاستعانة بمستشار أو وسيط تأمين للحصول على تغطية تأمينية مناسبة للمصالحك الخاصة. ﺇلا أن اﻹلمام بالمفاهيم اﻷساسية لعقود التأمين سيمكنك من التأكد على أن توصيات مستشارك الخاص تتقاطع مع مصالحك الشخصية.
من جهة أخرى ، قد تفقد الحق في الحصول على التعويض في حالة عدم تقديم معلومات معينة لشركة التأمين المتعاقد معها . و بالتالي ضياع مبالغ مالية مهمة بسبب نقص المعرفة في هذا المجال و كذا عدم مراجعة العقود۰
نرجو أن نكون قد وفرنا المعلومات الكافية حول كيفية فهم عقد التأمين بسهولة ، لمزيد من التوضيحات حول هذا الموضوع تواصل معنا من خلال التعليقات.
لمزيد من المعلومات حول خصائص عقود التأمين يمكنكم متابعة الفيديو التالي :