ماهي المالية الشخصية ؟

المحتويات:

ماهي المالية الشخصية؟

أهمية المالية الشخصية

مجلات المالية الشخصية

مهارات المالية الشخصية

ماذا لا يمكن تعلمه في المدرسة حول المالية الشخصية

تكسير قواعد المالية الشخصية

الخلاصة

ماهي المالية الشخصية؟

المالية الشخصية هي مصطلح يشمل إدارة الأموال بالإضافة إلى الادخار والاستثمار. وهي تضم كذلك الميزانية، الخدمات المصرفية، التأمين، الرهون العقارية، والاستثمارات، التقاعد، الضرائب، والتخطيط العقاري. وفي غالب الأحيان يرمز هذا المصطلح إلى مجمل الصناعة التي تقوم على تقديم خدمات مالية للأفراد والأسر وكذا الاستشارات بخصوص الفرص المالية والاستثمارية.

الأهداف الشخصية والرغبات – والخطة المتبعة لتلبية تلك الاحتياجات في إطار الإمكانيات المالية – تؤثر أيضًا على كيفية التعامل مع مكونات المالية الشخصية المذكورة أعلاه. لهذا ولتحقيق أقصى استفادة من دخلك ومدخراتك، من الضروري الإلمام بهذه المبادئ الأساسية للتمكن من التمييز بين النصائح الجيدة والسيئة واتخاذ قرارات مالية ذكية.

:أهمية المالية الشخصية

تهتم المالية الشخصية بتحقيق الأهداف المالية الذاتية. هذه الأهداف تتعلق بجميع مجالات الحياة مثل توفير الموارد المالية لتلبية الحاجيات على المدى القصير، التخطيط للتقاعد، والادخار لدراسة الأبناء، و التي ترتبط بالأساس بمستوى الدخل ،الإنفاق ،الادخار ،الاستثمار والحماية الشخصية (التأمين والتخطيط العقاري).

من جهة أخرى، يؤدي عدم فهم كيفية إدارة الشؤون المالية والانضباط المالي إلى تراكم ديون هائلة للأفراد. حيث خلص استطلاع الشباب العربي بنسخته 12 والتي تصدره أصداء بس سي دبليو بالتعاون مع شركة الأبحاث الدولية PSB أن 35 % من الشباب العربي يعاني من الديون الشخصية.*

:مجالات المالية الشخصية

المجالات الخمسة للمالية الشخصية هي الدخل، الادخار، الإنفاق، الاستثمار والحماية الاجتماعية.

الدخل:

الدخل هو نقطة البداية بالنسبة للمالية الشخصية، فهو المبلغ الذي يتقاضاه كل شخص مقابل العمل والذي يمكن تخصيصه للنفقات اليومية، المدخرات، الاستثمارات والحماية الاجتماعية ويشمل الرواتب والأجور والأرباح المحصل عليها من مصادر أخرى.

الإنفاق:

الإنفاق هو مجموع التدفقات المالية الخارجة والذي يلتهم أكبر جزء من الدخل. أو بمعنى آخر جميع ما يمكن شراءه بواسطة الأجرة الشهرية وتشمل الإيجار، القروض العقارية ، التغذية العامة ، الهوايات ، تناول الطعام خارج المنزل ، المفروشات و الإصلاحات المنزلية ، السفر والترفيه.

تعد القدرة على تدبير النفقات من أهم الجوانب في المالية الشخصية. حيث من الضروري على الأفراد التأكد من أن حجم إنفاقهم أقل من دخلهم؛ لتفادي الوقوع في الديون والتمكن من تلبية الحاجيات الضرورية. من جهة أخرى، يمكن أن تصبح الديون مدمرة بالنسبة للأفراد، لا سيما مع رسوم بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة.

الادخار:

المدخرات هي الدخل المتبقي بعد أداء جميع المصاريف الشهرية دون أن تشمل الجزء الأكبر منه، الأمر الذي لا يمكن تحقيقه في الواقع. وبغض النظر على هذه التحديات، على الأفراد الاجتهاد من أجل تخصيص جزء من المدخرات لتغطية أية تقلبات محتملة في الدخل أو النفقات التي يمكن أن تشكل ما بين 3 إلى 12 شهرا من النفقات.

علاوة على ذلك، تبقى السيولة المودعة في حسابات التوفير دون جدوى نظرا لانخفاض قيمتها مع مرور الوقت نتيجة التضخم. لهذا من الأفضل، استثمار السيولة الغير المرتبطة بتغطية الطوارئ للحفاظ على قيمتها أو تنميتها.

الاستثمار:

الاستثمار يشمل شراء الأصول، مثل الأسهم والسندات لجني مكاسب على الأموال المستثمرة. يهدف الاستثمار بالأساس إلى زيادة ثروة الفرد عن طريق الحصول على أرباح تتجاوز الرأسمال الأصلي، مع التذكير على أنه لا توجد عوائد دون مخاطرة، حيث يمكن أن تتكبد جميع الأصول خسائر فادحة نتيجة لتقلبات الظرفية الاقتصادية.

قد يبدوا الاستثمار صعبًا بالنسبة لمن ليسوا على دراية بهذا المجال – لهذا سيساعدك تخصيص بعض الوقت لاكتساب المفاهيم الأساسية من خلال القراءات والدراسة على اتخاذ قرارات استثمارية صائبة. وفي حالة عدم توفر الوقت للقيام بذلك، بالإمكان الاستفادة من خبرات متخصص لمساعدتك على اغتنام الفرص المتاحة.

الحماية الاجتماعية:

نقصد بالحماية الاجتماعية جميع الوسائل المتخذة من طرف الأفراد لحماية أنفسهم من المخاطر الغير المتوقعة مثل الأمراض و الحوادث و التي تهدف إلى المحافظة على الممتلكات، لهذا فهي تشمل التأمين على الصحة ،الحياة، العقارات و التخطيط للتقاعد.

مهارات المالية الشخصية:

المفتاح لوضع أموالك على المسار الصحيح هو استخدام المهارات التي من المحتمل أن تكون لديك بالفعل، فالأمر يتعلق بتطبيق نفس المبادئ التي تساهم في النجاح في الأعمال التجارية والحياة المهنية والتي تشمل ثلاث مهارات رئيسية وهي: تحديد الأولويات المالية، تقييم التكاليف والأرباح، وكبح النفقات.

تحديد الأوليات المالية: يمكن ترتيب الأولويات على مستوى المالية الشخصية من تتبع مسار ميزانيتك بشكل أفضل والتعرف على السلوكيات التي تؤدي إلى الرفع من مستوى الدخل مع التركيز على الاستمرار بنفس الأسلوب لمدة طويلة للحصول على نتائج مرضية.

تقييم التكاليف والأرباح: في أغلب الأحيان يتوفر الأفراد الطموحين على قائمة من الأفكار تتعلق بالطرق التي تمكن من تحقيق النجاح المالي، من خلال الاستثمار في المشاريع الجانبية أو تنزيل إحدى الأفكار الاستثمارية على أرض الواقع والتي تتطلب مراجعة وتقييم التكاليف والأرباح المحتملة لأي مشروع جديد بطريقة موضوعية لتفادي ضياع المدخرات في مشاريع غير مجدية.

كبح النفقات: تشكل هذه المهارة الحلقة الأساسية والنهائية لإدارة الأعمال الناجحة والتي يجب تطبيقها كذلك على مستوى الشؤون المالية الشخصية. حيث يؤكد المخططون الماليون عند الحديث مع الأشخاص الناجحين والذين مازالوا ينفقون أكثر مما يكسبون على أن ربح 250000 دولار أمريكي سنويا يبقى دون فائدة إذا وصل مستوى المصاريف إلى 275000 دولار أمريكي سنويا. لهذا يعد التمكن من ضبط النفقات الغير الضرورية إلى حين توفير مدخرات شهرية كافية أو التخفيض من مستوى المديونية أمرا بالغ الأهمية في بناء ثروة صافية محترمة.

ماذا لا يمكن تعلمه في المدرسة حول المالية الشخصية:

يعد تدريس المالية الشخصية فكرة رائعة للمستهلكين، خاصة بالنسبة للأشخاص المبتدئين الذين يرغبون في تعلم أساسيات الاستثمار أو تدبير المديونية؛ ورغم ذلك، لا يكفي اكتساب تلك المفاهيم الأساسية للوصول إلى الحس المالي السليم، فالطبيعة البشرية في كثير من الأحيان تعرقل تنزيل أفضل النوايا لتحقيق ملائة مالية مثالية أو ضمان تقاعد مريح في المستقبل. من هنا تظهر أهمية السمات الثلاثة التالية في البقاء على المسار الصحيح:

الانضباط:

يعد الادخار المنهجي من أحد أهم مبادئ المالية الشخصية. حيث يتطلب إنشاء صندوق لطوارئ انضباطًا ماليًا على المدى البعيد مع الحرص على عدم الاستسلام لإغراءات الاستهلاك الاندفاعي بدلاً من الادخار لما له من عواقب وخيمة في حالة الطوارئ التي تتطلب سيولة مالية جاهزة لتغطية النفقات وبالتالي عدم الاضطرار إلى اللجوء إلى الديون للوفاء بالالتزامات الآنية.

عندما تتمكن من إنشاء صندوق خاص بالطوارئ، ستحتاج إلى المرور إلى مرحلة الانضباط الاستثماري الذي لا يعتبر حكرا على مسيري الصناديق الاستثمارية المؤسساتية الذين يكسبون قوت يومهم من خلال شراء وبيع الأسهم، فغالبية المستثمرين الصغار يعملون على تطوير ثرواتهم عن طريق تحديد أهداف استثمارية والالتزام بها، بدل المضاربة حسب تقلبات السوق المالية.

الإحساس بأهمية الوقت:

يعد الإحساس بأهمية الوقت من أهم المرتكزات في المالية الشخصية. على سبيل المثال، تخيل على أنك حصلت على وظيفة منذ ثلاث سنوات وتمكنت من إنشاء صندوق خاص بالطوارئ، وتريد أن تكافئ نفسك باقتناء دراجة مائية تبلغ قيمتها 3000 دولار، وفي نفس الوقت تحاول أن تبدأ الاستثمار أيضًا قائلا “يمكن أن ينتظر الاستثمار في الأسهم النامية عامًا آخر لدي متسع من الوقت لإنشاء محفظة استثمارية“

من جهة أخرى، تأجيل الاستثمار لمدة عام يمكن أن يكون له عواقب وخيمة. تكلفة الفرصة البديلة لشراء دراجة مائية يمكن توضيحها من خلال تحليل القيمة الزمنية للمال;

مبلغ 3000 دولار المستعمل لشراء دراجة مائية يمكن أن تتحول إلى 49000 دولار خلال 40 سنة باحتساب نسبة 7 % وهو المعدل المتوسط لعوائد صناديق الاستثمار المشتركة على المدى البعيد، وبالتالي يساهم التأخير في اتخاذ القرارات الاستثمارية الصائبة في تأجيل إمكانية التقاعد في سن مبكرة.

الابتعاد عن العواطف:

المالية الشخصية هي مجال يدخل في إطار إدارة الأعمال، والتي تتطلب الابتعاد عن المشاعر والعواطف في المعاملات التجارية وأثناء اتخاذ القرارات المالية..

على سبيل المثال، قد تستمع كثيرا عند القيام بمشتريات اندفاعية رغم علمك بتأثيرها السلبي على أهدافك الاستثمارية على المدى البعيد.

من الحكمة كذلك رفض طلب الاقتراض المقدم من طرف أحد أفراد الأسرة وذلك نظرا لسوابقه في التهرب من الأداء بحجة ضرورة تغطية نفقاتك الشهرية.

مفتاح النجاح في تدبير المالية الشخصية يكمن في الفصل بين العواطف والعقل في اتخاذ القرارات المالية. لكن هذا لا يمنع من مساعدة أفراد الأسرة الذين هم في حاجة ماسة للمال مع الحرص على عدم استنزاف المدخرات المخصصة للاستثمار والتقاعد.

تكسير قواعد المالية الشخصية:

يحتوي مجال المالية الشخصية على العديد من الإرشادات والنصائح التي يجب اتباعها أكثر من أي مجال آخر. على الرغم من أهمية الإلمام بهذه القواعد، إلا أن الظروف تختلف من شخص لآخر. فيما يلي بعض القواعد التي يجب اتباعها خاصة من طرف الشباب، إلا أنه من الممكن عدم التقيد بهذه المبادئ في بعض الحالات الخاصة.

الادخار أو استثمار جزء من الدخل:

تتطلب الميزانية المثالية تخصيص جزءا من الأجر الشهري تتراوح ما بين 10 % و 20 %، لكن هذه القاعدة في الادخار من أجل التقاعد ليست دائما الاختيار الأفضل خاصة بالنسبة للشباب في بداية حياتهم المهنية. فالعديد من الشباب والطلبة يحتاج إلى توفير مبالغ مهمة من أجل تغطية النفقات المتعلقة بشراء سيارة، مسكن أو تمويل الدراسات العليا. لهذا السبب، يشكل اقتطاع نسبة تتراوح ما بين 10 % و 20 % من المدخرات نكسة حقيقية لتحقيق الأهداف التي أشرنا إليها سابقا.

من جهة أخرى، التوفير للتقاعد يبقى دون جدوى في حالة وجود قروض بنسب فائدة عالية تعمل على استنزاف المكاسب المحصلة عليها من مجموع الصناديق الاستثمارية المخصصة للمعاشات بمرور الوقت.

في النهاية، ادخار المال من أجل زيارة أماكن جديدة واكتشاف ثقافات أخرى يشكل حافزا كبيرا للأشخاص في مقتبل العمر والذين مازالوا في مرحلة البحث عن المسار السليم لحياتهم.

الاستثمار على المدى البعيد أو الاستثمار في الأصول الخطرة:

غالبا ما يطلب من المستثمرين الشباب اتباع استراتيجيات استثمارية على المدى البعيد. تعد هذه القاعدة من أسهل المسلمات التي يمكن دحضها، فالتأقلم مع تقلبات السوق يمكن أن يكون عاملا حاسما للحصول على مكاسب مهمة بدل الاكتفاء بالبحث عن تقليص الخسائر ومعاينة انهيار كل ما حصلت عليه بعد طول عناء. لهذا يمنح الاستثمار على المدى القصير فرص واعدة لجميع الفئات العمرية.

من الأخطاء الاستثمارية الشائعة الموجهة للشباب نجد الاستثمار على المدى البعيد في المشاريع الخطرة نظرا لإمكانية استرداد الخسائر المتكبدة في السنوات المقبلة. إضافة إلى ذلك، يشكل تنويع الأوراق المالية للمحفظة مكونا أساسيا للاستثمار الناجح من خلال ضم قيم تنتمي إلى مختلف القطاعات، مع الإشارة إلى ضرورة التقليص من المخاطر مع التقدم في السن للحفاظ على المكتسبات.

الخلاصة:

تتعلق المالية الشخصية بإدارة الأموال لتغطية النفقات والادخار للمستقبل، حي تتطرق لمجموعة واسعة من المواضيع مثل تدبير النفقات والديون، كيفية الادخار والاستثمار، وكيفية التخطيط للتقاعد. بالإضافة إلى الوسائل المتاحة لحماية نفسك وممتلكاتك بواسطة التأمين وكذا الطرق لضمان انتقال الثروة إلى أشخاص بعينهم..

لهذا يعد فهم كيفية إدارة المال أداة مهمة للتخطيط للحياة كما يمكن أن تساعد في الإعداد لحياة خالية من الديون من أجل التحكم في الضغوط المالية و إدارة المفاجآت التي يمكن أن تصادفها في الحياة

للتعرف أكثر على مبادئ المالية الشخصية شاهد الفيديو التالي :